文：翠宏

编辑：6 婆

(资料图)

由于微众银行和网商银行自带先天性优势碾压，其他民营银行抢到行业第三基本意味着“最高荣誉”。

众邦银行2022年一举突破千亿总资产，超越去年排名第三的苏宁银行，晋升为民银银行“老三”。

截至2022年12月末，众邦银行总资产 1077.88 亿，增幅 23.72%比去年继续放大。营业收入15.5亿，净利润3.5亿，贷款余额445.67亿，所有者权益50.15亿，数据都比去年有所上升，但是增速显著放缓。

而苏宁银行除总资产外，其他核心财务数据依然是全面超过众邦银行。

众邦银行总资产的飙升大部分是由存款余额的飙升所致。

2021年贷款余额为551.3亿，2022年飙升30%至716.72亿。另一方面贷款余额仅上升8%，因此存贷比从74.7%降至62.2%，资产紧缺跟不上存款增长的速度。

存款余额的飙升则源自众邦银行在拉存款力度上的“粗放”。

在利率方面，众邦银行最新的明星产品五年期大额存单利率为3.65%，显著高于大部分银行五年存款利率（2.65%左右）和通知存款利率（3%左右）。

并且可以通过转让变相实现流动性，且不损失利息。无限接近此前因可能导致流动性风险，被监管叫停的银行高利率智能存款产品。

另外，即便监管早已明确银行不得返利吸存，即向存款客户赠送实物、购物卡、现金等方式均为变相提高存款利率。

但有报道显示，众邦银行直到年初，都还有4.85%的7天通知存款，并通过白名单、隐藏专区、贴息券、积分补贴等，来进行变相的贴息。积分在众邦APP的商城中可以用来直接兑换购物卡、加油卡等。

2021年银保监会关于互联网存款的规定，叫停了互联网流量第三方渠道向银行存款导流。但由于缺少物理网点，民营银行实际仅通过自营渠道获取存款极其有限。

所以除了通过高息吸引，通过微信等私域流量转化“带货”也是途径之一，但是都将变相提高负债成本从而降低利润。

2022年报显示，众邦银行手续费及佣金支出一项高达13.68亿，将近净利润的4倍。

因此高成本负债带来的总资产飙升，众邦银行跃居行业第三更多只是一种“虚胖”。

在资产端，个人贷款显然“更香”，众邦银行2022年报中首次公布，其个人贷款余额超过对公贷款余额——对公贷款余额182.92亿，个人贷款余额199.13 亿。

微众、网商和苏宁三家民营银行的个人贷款比例则更高。

伴随而来的是，众邦银行2022年不良率为1.47%，为开业来历史最高，也显著高于其超越的苏宁银行的0.99%。

缺资产和高成本的负债导致的低利润，更是直接导致众邦银行选择了饮鸩止渴，作为资金方成了二三线高利率助贷平台的“香饽饽”。

在消费金融领域，众邦银行与小花钱包、萨摩耶省呗、同程金融等助贷方合作，其中有多家平台综合利率为36%。

4月28日，湖北银保监局发布的两张罚单显示，众邦银行因存在多项违法违规共计被罚925万，对4名责任人罚款共计130万，处罚时间为2022年3月。

主要违法违规事实包括高管人员未经任职资格审查实际履职；贷款管理不尽职，部分信贷资金用于增资入股；贷款“三查”不尽职等。

同时，湖北银保监局对责任人晏东顺予以警告并处罚款50万元，对责任人程峰、王军、方五一分别予以罚款30万元、30万元、20万元。

其中晏东顺为众邦银行董事长，程峰为行长，王军为副行长兼营业部负责人。

关键词：